Надежна ли защита?

16:21 11 Сентябрь 2019 Общество
159 0

иллюстративное фото

На протяжении последних лет страховой рынок Узбекистана неуклонно растет. По данным Министерства финансов, два года назад совокупная страховая премия, собранная страховщиками, составляла 927,5 миллиарда сумов, в 2018 году этот показатель достиг 1 635,2  миллиарда сумов, то есть вырос на 76,3 процента всего за год. За минувшие шесть месяцев текущего года объем страховых премий, собранных профильными организациями, увеличился в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Сейчас в Узбекистане действуют 33 страховые компании, оказывающие около 250 видов страховых услуг как по добровольному, так и обязательному страхованию. Из них 25 компаний занимаются общим страхованием, а 8 — страхованием жизни. 

Для развития отечественного страхового рынка приняты необходимые меры. Однако, несмотря на все действия, предпринимаемые государством, в частности, Министерством финансов, на пути развития страховой деятельности еще существуют некоторые трудности, такие, как недоверие населения к страховой деятельности, случаи неисполнения страховых действий при наступлении страховых случаев  и т. д.

На совещании по вопросам развития рынка страховых услуг, проведенном Президентом 10 июля нынешнего года, в частности, отмечалось,  что в пересчете на душу населения на каждого человека приходится 50 тысяч сумов страховых премий. Доля данной сферы в валовом внутреннем продукте нашей страны — всего лишь 0,4 процента. Для сравнения, этот показатель в Республике Корея составляет 11 процентов, в Германии — 6 процентов, в России — 1,5 процента.

Одной из причин имеющихся проблем в сфере является низкая привлекательность страховых услуг. Если за минувшие шесть месяцев собрано страховых премий в общей сложности на 887 миллиардов сумов, то страховое возмещение, выплаченное клиентам за указанный период, составило всего 11 процентов от этой суммы, тогда как в мире этот показатель достигает в среднем 50—60 процентов.

В страховой деятельности существует ряд проблем, решение которых повлияет на рост страхового рынка в Узбекистане. Остановимся на тех, которые, на наш взгляд, являются основными. 
Во-первых, законодательно ограничена инвестиционная деятельность страховщиков. По данным Министерства финансов, свыше 45 процентов их финансовых ресурсов размещено в банковских депозитах. Несмотря на простоту и относительно высокие гарантии вложения денег в банковские вклады, это не лучший способ заработать. Низкая процентная ставка почти вся «съедается» инфляцией и подходит только для сохранения денег.

Если же обратиться к опыту других стран, то, например, в Великобритании более 40 процентов инвестиций страховщиков ежегодно направляется на приобретение бизнеса, в странах ЕС свыше 50 процентов инвестиционного портфеля составляют ценные бумаги частного бизнеса. Для получения стабильных доходов от инвестированных средств в развитых странах широко используется практика передачи страховыми компаниями своих активов во внешнее управление инвестиционным компаниям (портфельным управляющим).

Поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний сможет получить огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Это в свою очередь будет способствовать повышению интереса страховых компаний к участию в крупных государственных проектах, к примеру, на основе государственно-частного партнерства.

Во-вторых, одной из значимых проблем в Узбекистане является недостаточная капитализация внутреннего рынка, что приводит к отдаче части рисков в перестрахование, другими словами, к повышению оттока капитала, в том числе и в иностранные компании, в случае крупных рисков,  таких, как сельскохозяйственное страхование. 

Как показывает мировая практика, при высокой вероятности риска страховых случаев и высоких значениях страховых сумм взаимное страхование является наиболее эффективной формой защиты, особенно когда дело касается сельскохозяйственного страхования. Такая форма наиболее распространена в некоторых европейских странах, таких, как Великобритания, Франция, Нидерланды, где в обществах взаимного страхования застраховано около двух третей сельскохозяйственных предприятий.

Сельское хозяйство в Узбекистане — одно из приоритетных направлений экономики, доля которого в структуре ВВП составляет 32,4 процента. В этой сфере наблюдается большая зависимость от природных явлений, в частности, ливневых дождей, засухи, гармсиля, маловодья, заморозков, града, сельскохозяйственных вредителей. Высокая вероятность риска от неблагоприятных погодных условий в сельском хозяйстве приводит к невыгодным коммерческим условиям страхования.

В связи с этим предлагается внедрить более приемлемый метод страхования сельскохозяйственных рисков через создание взаимных страховых обществ.

В-третьих, к наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится неисполнение обязанностей страховщиков по договору обязательного вида страхования, включая страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование гражданской ответственности работодателя. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства, можно сказать, на безвозмездной основе и затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей.

По данным, предоставленным Государственной инспекцией по страховому надзору Республики Узбекистан, в 2017 году уровень страховых выплат по отношению к страховым премиям составил около 30 процентов, тогда как в развитых рынках он доходит до 80 процентов. В том же Азербайджане, где рынок страховых услуг близок к условиям Узбекистана и считается относительно неразвитым, согласно сообщению Палаты по надзору за финансовыми рынками AP (MBNP), этот показатель достигает 46 процентов.

Как пояснили эксперты госинспекции по страховому надзору республики, низкий уровень страховых выплат обусловлен тем, что структура страхового портфеля коренным образом отличается от страхового портфеля других стран, и сейчас главной проблемой национального рынка страхования является низкая культура страхования населения.

Несомненно, страховой рынок Узбекистана требует более тщательного контроля и введения мер по его развитию. Но, как отметили эксперты, в данный момент в соответствии с современными требованиями принимаются меры по совершенствованию законодательства в сфере страхования. Так, недавно было объявлено о решении главы государства о создании Агентства по развитию страхового рынка при Министерстве финансов. В связи с вышеизложенным предлагается включить в функции создаваемого агентства контроль и усиленный надзор над тем, чтобы пользователи страховых услуг имели надежную защиту при страховых случаях.

Это эффективный способ повышения доверия граждан к страховой деятельности. Данный государственный орган осуществлял бы меры по защите прав и законных интересов страхователей, повышению их доверия к страховому рынку, упрощению процедур и порядка предоставления страховых услуг, а также повышению их страховой грамотности. 

В целом же предложенные пути решения указанных выше и других проблем, которые не дают развиваться рынку страхования в Узбекистане, на наш взгляд, помогут ускорить развитие этой крайне важной для экономики страны и населения сферы.  

Фуркат ЮНУСОВ,
Шахноза УМАРОВА
,
эксперты центра «Стратегия развития».

Больше новостей на нашем Telegram канале@ns_uz


Комментарии

Комментариев пока нет.


Популярное

Afisha

"Цветы России" на площадях Ташкента

Фестиваль станет ярким событием культурной жизни Ташкента и покажет важность детского искусства, ориентированного на семейную аудиторию

27 Март 2019